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论文题目：国际保险业的结构性调整与我国保险业发展

论文编号： lw200701121343478085

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论文属性：学术论文

论文国籍：

论文语言：中文

登出日期： 2007-01-12

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国际保险业的结构性调整与我国保险业发展
2001-3-27
　　近年来，国际保险业正在进行大规模的结构性调整。这种调整是如下背景促成的：一是在经济全球化浪潮的冲击下，各国保险业传统的经营领域和生存空间受到侵袭，金融领域本已淡化的业务界限变得更加含糊不清。其中最为突出的，是商业银行运用其庞大的经营网络优势，大举进攻保险领域尤其是寿险领域，抢夺市场份额；二是人口的老龄化不仅孕育了巨大的潜在保险市场，而且对保险资金的保值增值提出了更高的要求；三是科技进步带来了金融商品的不断创新；四是自然环境恶化和巨灾风险显著增加，人类的生存环境不断恶化，各种自然灾害发生的频率和严重程度上升，进一步加大了保险业的经营风险。 
　　一、国际保险业结构性调整的主要内容
　　国际保险业的结构性调整主要表现在以下方面：
　　(一)保险行业内的兼并重组加快
　　在日益加剧的竞争压力下，各国保险业都加快了兼并重组的步伐。其目的是扩大经营规模，有效降低和控制成本，增加企业实力。近几年来，国际保险业的兼并此起彼伏，巨型兼并案时有发生。像美国通用保险公司收购德国科隆再保险公司，瑞士再保险公司收购英国M＆G再保险公司，英国的太阳联合保险公司和皇家保险公司合并，法国巴黎联合保险集团和安盛保险集团合并，日本的朝日生命、东京海上、日动火灾联合成立控股公司等都非常引人注目。
　　(二)保险公司与其他金融机构融合，进入保险业之外的经营领域
　　保险公司通过与银行、资产管理业、证券业的融合，增强了竞争实力，使保险业的服务范围得到极大的拓展。目前大型保险集团都在朝着“金融超市”的方向发展，既经营寿险业务，又经营非寿险业务，同时还能提供资产管理、信用卡、证券承销、证券经纪等服务。可以说除了存款业务和支付方式的管理外，保险公司特别是寿险公司已经涉猎了所有的银行业务。
　　需要指出的是，在保险业和其他金融服务业的融合中，政府对分业经营管制的放松是重要的政策因素。出于维护公共利益、保护消费者、保证充分竞争和确保金融系统的稳定等考虑，传统金融监管的基本框架是实行银行、证券和保险业的分业经营和分业监管。然而自70年代开始，上述严格分业的金融监管模式出现了松动。近年来随着事实上各种形式兼业经营的不断发展，政策层面分业监管的原则正在瓦解，一些国家的政府已经着手调整监管框架。1999年11月，美国出台了金融制度改革法。新法案解除了金融混业经营的禁令，允许银行、保险和证券业以持股公司的形式进入不同的经营领域。而一贯保守的日本也于2000年上半年允许寿险和产险的相互代理销售，并于2000年10月消除了银行和保险公司的经营屏障，从而引发了一场保险公司大兼并、大淘汰的热潮。 
　　(三)保险产品不断创新，险种结构调整加快
　　由于金融创新发展迅速，货币市场共同基金等新的金融工具以其灵活性和预期高收益吸引了广大的个人投资者。与新的金融产品相比，缺乏弹性的传统寿险产品大为逊色。在这种情况下，为了增强与其他金融机构的竞争能力，降低寿险经营的利率风险，寿险公司纷纷着手开发新险种，不断推出新的保险商品。这类寿险产品创新具有如下特点：一是增加了寿险产品的弹性。包括改变传统寿险的期限特点，使结束寿险合约更为容易；改变传统保费支付的固定、定期的特点，使保费支付更具灵活性等；二是新产品突出储蓄性和盈利性，对寿险投资提出了更高的要求；三是保险和储蓄的分离。传统寿险产品中的储蓄因素被认为是衡平保费的副产品，储蓄和保险在一个保险契约中是不可分开的。而新产品中的储蓄因素通常被认为是保单更独立的一部分，储蓄收益直接和保费与无忧论文【http://www.uklunwen.com】投资收益相关，投资收益率越高，保费“储蓄利率”越高。
　　由于非寿险产品期限较短，不像寿险产品具有储蓄性，创新受到了客观限制。非寿险公司之间的竞争主要体现在产品价格和服务品质上，而不是体现在产品差别上。但是随着巨灾风险的增加和伴随科技进步而来的新风险的出现，仍然有一些新的保险产品面世，如世界杯足球赛保险、疯牛病死亡保险、互联网保险等。
　　(四)保险组织形式的调整
　　目前国外保险公司的组织结构调整突出表现在相互保险公司的股份化方面。保险公司股份化的一个重要动因是藉此获得权益资本与其他的融资渠道，如可转换公司债、认股权证、优先股。随着金融服务业的加速整合，保险公司资本成长和资本投资的需求日益增长。保险公司权益资本增长的主要来源是保留盈余，在保留盈余不够时，必须从资本市场融入资本，传统的相互公司可以通过举债取得资金，但要获得权益资本就受到很大的限制。而股份公司拥有所有公开市场的融资选择，相互公司股份化后到资本市场融资就便利了许多。保险公司非相互化的另一个重要动因是股份公司结构的弹性优势。通过采用控股公司的结构，保险公司可以绕过保险管理当局对保险公司经营非保险业务的限制；可以在不降低法定盈余的情况下，进行业内购并。
　　(五)保险经营和管理方式的调整
　　近年来，电子商务在保险领域得到飞速发展。总部设在澳大利亚的AMP集团已有15％的保险业务是通过电子商务完成的。美国独立保险人协会在“21世纪的保险动向与预测”调查报告中提及，新技术特别是互联网将把保险业的经营引向新的具有革命性的发展进程，今后10年内保险公司经营的企业保险的31%和个人保险的37%将通过互联网销售。由于高新技术在保险业中的应用，大大提高了保险业的经营管理水平和管理效率，同时也对保险市场的结构和传统的保险经营管理方式带来了强烈的冲击。
　　保险营销方面另一个变化就是银行销售保险的大量增加。在保险业新的分销方式中，通过银行销售保单的方式在欧美保险业发达国家中非常成功。在法国、西班牙、瑞典等国通过银行销售保险实现的保费占寿险市场业务总量的60%，占非寿险市场业务总量的5—10%。保险公司通过与银行合作，利用银行强大的分销网络销售一般的保险产品，还可以将保险和银行贷款捆绑销售，将保险和信用卡业务捆绑销售，从而达到一举多得的效果。
　　在保险公司内部管理方面，高新技术的进步也带来了很大的变化。计算机网络为保险公司在全球范围内进行经营和协作提供了非常便利的条件。各保险公司一般都实现了内部管理的计算机化和内部联系的网络化。从公司内部各个部门的文档和数据处理到部门之间信息的传递，从企业决策到承保、理赔等各个环节，从保险营销到资金运用中的自动化处理，都离不开计算机系统的应用。计算机系统的开发还进一步深化了保险的内部分工，目前许多国外保险公司已不再从事报单的印制、档案管理、保费的计算和收缴等事务性工作，而是将这些工作交由专门的公司去做。保险公司则专注于新品开发、资金运用、风险管理等工作，从而进一步提高了效率。
　　国际保险业经营管理方式的变化，还表现在由于巨灾风险增加而带来的风险管理方式的创新。鉴于世界上损失额超过500万美元的重大灾害频频发生，对经营财产保险的保险公司造成巨大的损失，巨灾风险越来越成为保险业关注的重要问题。在巨灾风险不断增加的情况下，保险公司除了继续采用增加资本金、增加准备金提取和增加再保险比例等一般的分散风险手段外，还采用了包括风险证券化、巨灾期货等在内的新型风险管理方式。
　　二、对发展我国保险业的几点思考
　　我国保险业尚处于发展初期，尽管近年来

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