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1 绪论
1.1 问题的提出
1.1.1 研究背景
消费信贷对于我们来说，应该不会感到陌生，因为它已经深入到我们的日常生活当中，像住房贷款，汽车贷款都属于消费信贷范畴。经验表明，消费信贷可以直接促进提高人民生活水平，同时带动国民经济增长。
消费信贷是商业银行、金融公司、信用社等金融机构或者零售商向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款，是消费者在资金不足的情况下，以贷款来购买消费品的一种特殊的销售方式。现代消费信贷最初的产生是零售商为了促进商品销售而采取的一种促销手段，而实际上消费信贷有效地解决了消费者购买欲望与现实购买能力之间的矛盾，使消费者摆脱了由于收入不足而造成的购买欲望不能得到满足的窘境。
但是它却在中国的起步较晚,直到20世纪90年代以后，尤其是1999年3月中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国的消费信贷开始出现了快速发展的势头，虽然如此，中国的消费信贷仍然不能与一些发达国家相比，像美国、日本等。那么到底是什么制约中国消费信贷发展？怎样去解决它？本文就是在介绍发达国家消费信贷的基础上，分析现阶段我国消费信贷市场及制度上的缺陷，借鉴消费信贷发达国家的先进经验，根据我国国情，提出了改善我国消费信贷市场现状的建议及措施。
1.1.2 国内外消费信贷发展情况
消费信贷业务在中国起步晚，但近年来发展势头非常迅猛，并会随着商业银行的高度重视、国民经济增长和经济体制进一步改革而将在未来一段时间内继续保持高速增长。我国的消费信贷从有统计数据的1997年的172亿元发展到2004年底余额已经达到2万亿元。目前已占到GDP总量的14.65%，银行贷款规模的10.58%。表3-1是从1997年到2004年各年份消费信贷余额、占同年GDP的比重及同年贷款规模。
90年代中期前后，银行卡业务在国内开始大量普及，促进了国内消费者对新型银行业务的需求。尽管迄今为止的许多银行卡在国内尚不属于真正意义上的信用卡，很少涉及消费信贷，但不少国内银行机构因而建立和发展起来不同于传统储蓄账户的个人银行账户制度，为开展同样也基于个人银行账户的消费信贷奠定了账户管理基础。
目前，世界上消费信贷最发达的国家是美国。截止2005年1月，消费信贷余额是21289亿美元。在美国，消费信贷的主要提供者是商业银行，其次就是财务公司，占16.11%的市场份额，财务公司在美国消费信贷业务中的市场份额从80年代末开始因通用汽车承兑公司、克勒汽车信用公司、通用电气资本公司及福特信用公司的大力扩张而大幅上升。
在美国，消费信贷的基本内容可以从现有的联邦政府制定的两个主要的消费信贷的法规中反映出来。《消费信贷保护法令》（Consumer Credit Protection Act）把消费信贷认定为用于个人、家庭或农业，而非用于企业或商业的介入资金。而在《信用平等机会法令》（The Equal Credit Opportunity Act）的规定中，把消费信贷认定为发放给消费者购买物品、服务并用于私人用途的贷款。
美国银行的贷款利润，50％以上来自个人消费信贷，来自企业的贷款利润还不到50％，最高的花旗银行对消费者个人贷款比例已高达70％。银行开展消费信贷，一般从第六年开始赢利。美国支付总额的急剧增长，说明了信用交易的规模正在呈几何状扩张。1983年，美国的GNP为35,470亿美元，支付总额估计为1,292,000亿美元，周转率升至36；到了1992年，美国GNP达到65,600亿美元，而支付总额估计跃至5,135,090亿美元，周转率达到78。周转率呈指无忧论文 【http://www.uklunwen.com】数规模的每一次增长，都意味着信用运用规模的扩大，从某种意义上说，消费信用成了在宏观上左右美国经济景气的重要因素。
1.2 论文的结构
本文共分七个部分。第一部分为绪论。第二部分是消费信贷的综述，从消费信贷的基本特征、历史及有关消费信贷的理论等几个方面对消费信贷做了全面的介绍。第三部分主要是通过介绍美国、日本等发达国家及港台地区的消费信贷发展。第四部分通过对统计数据的分析介绍我国消费信贷的发展情况。第五部分从我国消费信贷市场本身及其运行的法律环境等方面揭示了我国消费信贷市场的缺陷。第六部分是借鉴消费信贷发达国家的先进经验，对我国消费信贷现存问题提出解决的措施与建议。第七部分为结论。
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