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兴业银行安庆分行个人理财业务调研报告

日期:2017/9/4作者:www.51lunwen.com编辑:lgg点击次数:188
销售价格:150元论文编号:lw201708131813039267论文字数:38596 
论文属性:硕士毕业论文论文地区:中国论文语种:中文 

第一章 绪论

第一节 调研背景
个人理财业务是指银行等金融机构通过提供综合性金融服务来帮助客户实现资产的保值和增值,其核心在于财富管理,个人理财涵盖了经济学、金融学、投资学、管理学、营销学等多门学科的内容,综合性和专业性很强。商业银行个人理财业务的前身是私人银行业务(Private Banking),西方国家的私人银行业务上百年前就已出现在瑞士,20 世纪 60 年代,国外金融机构为了取得更多的收益,不再满足于经营传统的私人银行业务,于是,个人理财业务在美国正式诞生,20 世纪 70 年代,个人理财业务在金融创新的大背景下得到了迅速的发展,步入90 年代后,发达国家的个人理财业务逐渐成熟。我国商业银行办理个人理财业务最早出现在上世纪 90 年代的中期,1995 年,招商银行率先推出了一款功能强大的银行卡——“一卡通”,此卡既能办理活期存款和定期存款,又能办理人民币业务和外币业务,这是我国个人理财业务产品的雏形,1996 年,中信银行广州分行挂牌成立“私人理财中心”,开启了我国商业银行个人理财业务的先河,随后各家商业银行纷纷跟进,创立属于自己的个人理财业务品牌。中国经济的强劲发展推动了居民收入的快速增长,个人财富迅速增加,中国人民越来越富有。然而,由于时间和精力有限,加上理财知识的缺乏,人们不知道应该如何安排手中的大量闲置资金以达到“钱生钱”的目的。因此,在金融机构的指导下进行科学理财,实现收益最大化,成为了人们的共识。与此同时,个人财富的不断积累和国内金融体系的逐渐成熟使我国居民的经济生活变得日趋复杂,从单调的存款扩展到保险、证券、消费信贷、教育储蓄和养老等诸多方面,对个人理财产品的需求也日益旺盛,市场潜力很大。
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第二节 调研意义
目前,国内银行业面临着严峻的局面。一方面,传统信贷业务的发展受到了限制,贷款资产的质量不高且收息困难,增大了经营风险,再加上许多商业银行担心出现不良贷款而惜贷,使得传统存贷业务带来的利润更加单薄。另一方面,中国加入世界贸易组织以后,大批外资银行的涌入加剧了国内银行业的竞争。“祸兮福所倚,福兮祸所伏”,经济形势的变化在给我国银行业带来了风险的同时,也给我国银行业注入了新的活力。传统盈利模式的难以为继、外资银行带来的巨大压力促使我国商业银行积极寻找新的出路,近些年来,个人理财业务日益受到重视,成为国内各大商业银行盈利的新途径。个人理财业务随着现代金融业的高速发展和持续不断的金融创新而诞生,在我国,广大群众越来越雄厚的经济实力为个人理财业务的发展提供了广阔的市场。随着客户金融需求的多元化,个人理财业务已经成为国内商业银行产品创新和服务创新的主要领域,呈现出组合化、品牌化、个性化的发展趋势,为了能够在激烈的市场竞争中站稳脚跟,各大商业银行积极加大创新力度,逐步打造出规范的个人理财体系,使广大客户得以享受更完善的金融服务。安庆居民的收入水平随着经济的稳步发展而逐渐提高,可支配收入越来越多,居民的资产管理意识也随之增强,自 2011 年以来,安庆居民对个人理财产品的需求越来越大,因此,本次调研对于满足安庆居民的金融需求有着重大意义。与此同时,对于兴业银行安庆分行而言,最关心的是如何以理财为依托,实现银行业务的整体提升,可以看到,这次调研具有十分重要的现实意义。从宏观角度来说,传统的经营模式满足不了商业银行发展的需要,必须不断转型、不断创新,作为新兴领域,我国银行业针对个人理财业务方面的竞争已达到白热化的程度。然而,这一切都离不开客户,客户是银行业一切业务的基础,发展个人理财业务既要合理扩大业务规模,又必须积极开拓高质量的客户资源。所以,对兴业银行安庆分行的个人理财业务进行研究对于我国银行业来说具有普遍意义和一定的借鉴价值。
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第二章 调研方案设计

第一节 方案设计的理论基础
美国经济学家理查德·布伦伯格与意大利经济学家弗兰科·莫迪利阿尼在 20世纪 50 年代提出了“生命周期理论”,从个人的生命周期消费计划出发,建立起一个关于消费和储蓄的宏观经济理论,其核心内容是在一生之中所能够拥有的有限经济资源的约束下,一个人如何实现终生效用最大化的投资策略问题。该理论认为,消费者能够做出合理计划,实现有生之年的总效用最大化。也就是说,一个人能够结合自己的即期收入、未来收入、预期开销、工作和退休的时间,综合分析并考虑如何进行投资,使自己的消费水平始终保持相对稳定,不会出现大幅度波动。生命周期理论认为,人生可以大体分为依赖阶段、成熟阶段和退休阶段,一般来说,一个人年轻时财富很少,工作后开始逐步积累,退休前的中年时期财富积累达到高峰,随后呈下降趋势,因此理性人通常会在中年时期收入较多的时候,拿出部分收入来做一些必要的事情,例如,购买房子、抚养后代、积累养老费用,进而使各个阶段的消费水平不会出现太大的差别。简而言之,个人财务规划不仅取决于当前的财富,还取决于整个生命周期内的储蓄和消费,因此,生命周期理论也被称为持久财产理论。
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第二节 实地访谈方案设计
通过与安庆分行零售部黄总和支行理财经理进行面对面的交谈,来获得兴业银行安庆分行个人理财产品销售情况的相关资料,以此更好地把握兴业银行安庆分行个人理财业务的现状和未来的发展方向,进而对该行个人理财业务的未来发展提出相关意见和相应对策。此次访谈必须提前几天预约,否则访谈对象可能会由于工作的原因加以拒绝;需要注意提问方式,提问时要做到有技巧、有取舍,提问时不用长句,长句要分成短句来问,不能使用有歧义的话,不能任意改动专用名词;提问时态度要真诚、客观,不带有个人主观倾向;此次实地访谈活动按计划进行,如果遇到不可预知的特殊情况,需要随机应变。为了能够进一步了解兴业银行安庆分行个人理财业务发展中的问题和广大投资者的真实意愿,本次调研以安庆市的市区居民为调查对象,进行了一次问卷调查,问卷设计为客观选择方式。在生命周期理论、金融创新理论、货币时间价值理论和客户关系管理理论的指导下,此次客户问卷的设计按照如下的思路进行:第一部分问题针对客户的基本信息,了解客户的性别、年龄、家庭年收入、学历、行业、职位以及个人理财产品购买历史,根据客户关系管理理论的观点,只有重视客户的个性化特征,才能更好地开拓客户资源,生命周期理论则提出在一般情况下,理性人通常会在中年时期收入较多的时候,拿出部分收入来做一些必要的事情,因此商业银行可以根据客户的基本信息筛选出潜在的客户,同时,也可以根据这些基本信息进行比较合理的市场细分。第二部分问题针对客户对个人理财业务的了解情况,包括客户是否办理过兴业银行安庆分行的个人理财业务、对安庆分行哪些理财产品比较熟悉、对个人理财业务的理解、购买理财产品的原因、未来投资意愿以及客户认为兴业银行发展个人理财业务的优势所在,通过这些问题可以直观地看出安庆分行发展个人业务是否具有雄厚的客户基础,金融创新理论认为经济发展带来了财富增


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